Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как использовать маткапитал при ипотеке в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Как погасить текущую ипотеку материнским капиталом
Дано: материнский капитал и ипотека. Пошагово рассмотрим, что со всем этим делать.
- Для начала нужно получить в банке специальную бумагу о том, что на вас оформлена (или оформляется) ипотека, — справку об остатке кредита. Сотрудник банка должен указать в ней данные заёмщиков, номер договора и сумму долга, а также реквизиты банка для перечисления средств материнского капитала. Такую справку нужно заказывать заранее. Многие банки принимают заявки через личный кабинет.
- Оформляется нотариальное обязательство о том, что собственность будет переведена в долевую.
- Далее потребуется заявка на погашение ипотеки маткапиталом. Можете лично прийти в Пенсионный фонд, а можно подать заявление через Госуслуги, в МФЦ или на сайте того же Пенсионного фонда.
Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки
Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:
- паспортные данные заёмщиков;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке, если оно есть;
- сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
- кредитный договор;
- нотариальное обязательство о выделении долей;
- справка из банка о наличии ипотеки;
- договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
- выписка из ЕГРН.
Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.
- Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
- Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
- В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:
- Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
- Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
- Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.
Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:
- в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
- заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
- после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.
Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc
Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.
Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.
Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.
Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.
Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.
Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.
Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.
Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.
Через какой промежуток времени можно гасить ипотеку сертификатом
Действующее законодательство устанавливает, что граждане, у которых имеется право на использование средств государственной поддержки, могут использовать денежные средства по сертификату по истечении 3 лет с момента рождения второго ребенка.
Иными словами, получить документ молодые родители вправе сразу после оформления свидетельства о рождении, однако предусмотрена трехлетняя рассрочка для его использования. Это в полной мере касается большей части форм распоряжения МК, в том числе и направление его на приобретение недвижимого имущества.
Однако законом установлено исключение из данного правила. Так, не дожидаясь, когда с момента рождения второго ребенка пройдет 3 года, использовать МК могут родители, которые приобрели недвижимое имущество в ипотеку или брали для этого целевой заем.
Соответственно, гасить действующий ипотечный кредит сертификатом можно сразу после получения последнего.
Отвечает директор юридической компании ООО «Аскона» Ольга Буслаева (Краснодар):
К сожалению, закон не защищает в данном случае заемщицу и ее несовершеннолетних детей от реализации квартиры, приобретенной на кредитные средства, даже в том случае, когда квартира куплена с использованием средств материнского капитала. Единственным выходом могут стать ипотечные каникулы. Скорее всего, банк пойдет навстречу своему клиенту, попавшему в трудную жизненную ситуацию.
Для этого заемщице необходимо обратиться в банк, где ей предоставят полный перечень документов для оформления каникул. Предполагаем, что банк может также отказать, сославшись на факт состоявшегося судебного решения. В этом случае женщина может обратиться в суд, который вынес решение о взыскании денежных средств, с заявлением о предоставлении ей рассрочки или отсрочки исполнения судебного акта. Суд вполне может удовлетворить данное заявление, если ему представят доказательства того, что заемщица потеряла работу.
На материнский капитал притязают семьи, у которых в период с начала 2007 года до конца 2021 года родился 2-ой, 3-ий или последующий ребенок. Сертификат выдается только на одного из них. Если у семьи уже было двое детей до начала 2007 года, а потом появился третий малыш, то она имеет право оформить его. Но при рождении 4-го маткапитал выдаваться не будет, так как право на его получение было использовано при рождении 3-го ребенка.
Размер материнского капитала не меняется с 2020 года. Он равен 453 тыс. 26 р.
Данный сертификат положен родителю при рождении (усыновлении) второго ребенка. Использование денег возможно на строительство или покупку жилья в ипотеку. Не забываем о правах детей на приобретаемое жилое помещение, ведь мы тратим их деньги.
Погасить ипотеку материнским капиталом можно следующим образом:
- оплатить первоначальный взнос;
- уменьшить основную часть долга. Наиболее выгодное решение, при этом идет существенная экономия семейного бюджета на банковских процентах;
- полное погашение ипотечного кредита, если суммы хватает.
Существует несколько способов, как погасить ипотеку материнским капиталом:
- Оплатить первоначальный взнос. При оформлении ипотечного займа, заемщик самостоятельно платит 20% от полной цены жилплощади, а оставшуюся часть гасит деньгами, взятыми в кредит. Многодетные семьи могут потратить МК на внесение стартового платежа.
- Использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. Заемщик может закрыть часть кредита, уменьшив сумму ежемесячного платежа или срок кредитования, а также погасить долги перед банком полностью, если сумма маткапа может перекрыть весь заем.
- Оплата процентов по ипотеке. Держатель сертификата имеет право погасить не тело кредита, а проценты, начисленные за пользование заемными деньгами. Этот вариант используется редко и только в том случае, если заемщик не собирается досрочно закрывать ипотеку.
Несмотря на внушительный размер маткапитала, его недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Покупатели вынуждены оставшуюся часть оплачивать собственными средствами или брать ипотеку. С учетом стоимости жилья и недостаточного уровня дохода, ипотека – наиболее популярный вариант.
Есть три вектора, как можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки:
- Внесение первоначального взноса. При оформлении ипотеки заемщик обязан внести первый взнос. Его минимальный размер варьируется от 10 до 20%. Если клиент будет оплачивать взнос именно средствами маткапитала, то он должен выбирать соответствующую программу кредитования. Она так и называется – «Ипотека с материнским капиталом». Внести деньги маткапиталом по другим кредитным линиям будет сложно. Ранее банки неохотно сотрудничали с такими категориями граждан. Сейчас никаких ограничений нет. В любом банке, работающем в сфере ипотеки, есть кредитная линия и с материнским капиталом.
- Погашение остатка долга по ипотеке при досрочном закрытии займа. Интересный способ досрочно закрыть задолженность по кредиту. Заемщику достаточно узнать итоговую сумму долга и в рамках материнского капитала погасить ее раньше срока.
- Погашение процентов и основной суммы задолженности. Актуально для семей, которые недавно оформили договор и в рамках всей суммы кредита не могут погасить задолженность только материнским капиталом. Они могут осуществить частичное досрочное погашение, перечислив материнский капитал на оплату займа. Банк пересчитает кредит и предоставит новый график погашения.
Имеется ли возможность покупки жилья в ипотеку под МК?
После того, как лица получают сертификат на материнский капитал, имеется возможность распоряжения им. Особенно острой для многих граждан является проблема нормализации условий проживания. Поэтому люди стараются направить средства материнского капитала именно на покупку недвижимости. Данное право у владельцев сертификата имеется в рамках Постановления Правительства России № 862, изданного 12 декабря 2007 г. В нормативно-правовом акте отмечается, что жилье может быть куплено или возведено за счет средств МК, в том числе в случае банковского кредитования.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.
Внимание
Деньги по сертификату не выдаются в виде наличных. Они путем перечисления попадают на счет кредитора или продавца недвижимости. Использование материнского капитала под ипотеку осуществляется только после того, как будет подписан кредитный договор.